Hypotéka

[Jar_da]

Čus všichni,

možná tu mezi námi je pár lidí, kteří mají zkušenosti s hypotékou,

já ji uzavíral na dvacet let (neměl jsem na dům témeř nic), teď budu mít za sebou pět let a možnost ji částečně splatit a dojednat nové podmínky, mám půjčeno na 6,9%, zajímali by mě vaše zkušenosti a výsledek jednání, která jste případně měli, na co si dát pozor apod.

Díky.

[amogh]

no me to teprve ceka :-( takze jsem zatim bez zkusenosti

ale rad ysem do tohoto tematu teda budu cucet

[TomasB]

JaKr, 6,9% je strašně moc. Možná bych ti mohl doporučit jednu osobu, která by ti s tím třeba mohla nějak pomoci. My jsme se s ní seznámili, když jsme hledali byt. Ona prodávala, protože dodělávala barák. Byt jsme sice nekoupili, ale protože jsme si byli vzájemně sympatičtí, nějak jsme se zkamarádili a nakonec z ní vypadlo, že se těmto věcem profesionálně věnuje. Takže když jsme později byt našli, tak nám všecko vyběhala, dojednala lepší podmínky,... Ve tvém případě vidím buď snížení úrokové sazby ze strany tvé banky nebo pře´věrování k jiné bance, která nabídne lepší podmínky. Jinak POZOR, musíš tyhle věci vyběhat v dostatečném předstihu před výročním dnem! Tuším, že tak nějak 6 tejdnů předem nejpozději, ale to budeš mít napsáno v úvěrové smlouvě.

[Jar_da]

jj, díky, dělám v předstihu, těch 6,9 bylo před pěti lety standart, jeden kámoš to řešil teď přede mnou a moc nepochodil, k jiné bance - to znamená jako novou hypotéku, odhad, záruky, poplatky, u původní výhoda téměř nic, sice menší úroky, ale chtěli to zas na pět dalších let, takže to nakonec zaplatil všechno a poslal je do riti, jinak hypo je u KB, kde jsme měli i firemní účet, což dost tenkrát bylo plus, ale už jsme u jiné banky a po mém dotazu se mi potvrdila zkušenost kámoše, přechod k jiné bance = nová hypo.

jj. úroky jsou pálka, ale jiná možnost tenkrát nebyla, vlastně jsem zaplatil na úrokách za pět let novou FRS

Editováno: 2. leden 2007, autor: JaKr

[jirkaK]

no jestli to dobře chápu, měl jsi uzavřenou smlouvu s fixní úrokovou sazbou na 5 let a ta ti teď končí. Takže máš možnost tu půjčku částečně umořit a k tomu se rozhodnout, jestli zvolíš opět fix nebo to necháš pohyblivý, tak jak se budou úroky vyvíjet. Na to je ale velmi složitý odpovědět. Prognozy na několik let dopředu asi moc fungovat nebudou. Obecně se úrokový sazba v r. 06 trochu zvýšily proti 05, ale co bude dál ........... ??? Přeúvěrovat to někam jinam, jak píše Tomas, nevidím moc efektivní, budou z tebe tahat akorát další poplatky a administrativa děsná. Kde to vůbec máš ?

[Jar_da]

no jestli to dobře chápu, měl jsi uzavřenou smlouvu s fixní úrokovou sazbou na 5 let a ta ti teď končí. Takže máš možnost tu půjčku částečně umořit a k tomu se rozhodnout, jestli zvolíš opět fix nebo to necháš pohyblivý, tak jak se budou úroky vyvíjet. Na to je ale velmi složitý odpovědět. Prognozy na několik let dopředu asi moc fungovat nebudou. Obecně se úrokový sazba v r. 06 trochu zvýšily proti 05, ale co bude dál ........... ??? Přeúvěrovat to někam jinam, jak píše Tomas, nevidím moc efektivní, budou z tebe tahat akorát další poplatky a administrativa děsná. Kde to vůbec máš ?

jak píšu - u KB

[jirkaK]

no jasně, byl jsi rychlejší, napsal jsi to ve chvíli, kdy jsem ještě matlal ten dotaz.

Já mám u KB taky nějakou hypo a teď jsou ty úroky opravdu o dost níž, než v době, kdy jsi to uzavíral. Je ale fakt, že si mě asi pan ředitel dost váží, protože jsem dostal nějakej speciální bonus. Myslím ale, pokud jsi jejich dlouhodobej klient, že bys jim na tuhle notečku moh taky zahrát. Musíš hodně brečet a třeba taky něco slevněj. Jinak se v tomhle asi víc radit nedá.

[Jar_da]

no jasně, byl jsi rychlejší, napsal jsi to ve chvíli, kdy jsem ještě matlal ten dotaz.

Já mám u KB taky nějakou hypo a teď jsou ty úroky opravdu o dost níž, než v době, kdy jsi to uzavíral. Je ale fakt, že si mě asi pan ředitel dost váží, protože jsem dostal nějakej speciální bonus. Myslím ale, pokud jsi jejich dlouhodobej klient, že bys jim na tuhle notečku moh taky zahrát. Musíš hodně brečet a třeba taky něco slevněj. Jinak se v tomhle asi víc radit nedá.

díkes

[Hoblik]

Pocitejte ze zakl. urokove sazby pudou pomalu nahoru, trend vypada zhruba 0,5 % za rok, tzn banky se budou chranit vyssim fixem , pokud pujdes na pohyblivou sazbu tak se nenech opit rohlikem nizsim ze zacatku a pak zmenama, parkrat uz sem o tom slysel....

Kdyz uz jsi do toho sel, a mas ty prachy tak splat co se da...nevim jak to mas ty, ale co si pamatuju tak to hypotecni ustavy moc nemely radi splaceni predem...vazal se na to nejake poplatecek ktery nebyl maly..ale to nemusi byt tvuj pripad

[Jar_da]

teď po pěti letech můžu zaplatit kolik chci bez sankce, která je jinak 25%, včera jsem se probíral smluvním ujednáním a docela mě to pozdvihlo, datum pro splacení mám 24.2.,

nové podmínky na další období mám dostat do 24.1., to by šlo, ale dále jsem našel, že pokud chci něco umořit mimořádně ev. zaplatit celý zbytek, musím jim toto oznámit do 26.1. - šok - dva dny na rozhodnutí a jednání, pokud neoznámím částku pro umoření včas mám smůlu!!! a platím automaticky dalších pět let za úroky které stanoví jednostraně banka.

[jirkaK]

teď po pěti letech můžu zaplatit kolik chci bez sankce, která je jinak 25%, včera jsem se probíral smluvním ujednáním a docela mě to pozdvihlo, datum pro splacení mám 24.2.,

nové podmínky na další období mám dostat do 24.1., to by šlo, ale dále jsem našel, že pokud chci něco umořit mimořádně ev. zaplatit celý zbytek, musím jim toto oznámit do 26.1. - šok - dva dny na rozhodnutí a jednání, pokud neoznámím částku pro umoření včas mám smůlu!!! a platím automaticky dalších pět let za úroky které stanoví jednostraně banka.

a to jseš hvězda, že sis těch termínů vůbec všimnul. Drtivá většina lidí by příšla až po.

[Hoblik]

teď po pěti letech můžu zaplatit kolik chci bez sankce, která je jinak 25%, včera jsem se probíral smluvním ujednáním a docela mě to pozdvihlo, datum pro splacení mám 24.2.,

nové podmínky na další období mám dostat do 24.1., to by šlo, ale dále jsem našel, že pokud chci něco umořit mimořádně ev. zaplatit celý zbytek, musím jim toto oznámit do 26.1. - šok  - dva dny na rozhodnutí a jednání, pokud neoznámím částku pro umoření včas mám smůlu!!! a platím automaticky dalších pět let za úroky které stanoví jednostraně banka.

a to jseš hvězda, že sis těch termínů vůbec všimnul. Drtivá většina lidí by příšla až po.

Souhlas, nekdy jsou ty praktiky fakt levarna

[miccap]

no je otázka jestli se vyplatí tu hypotéku co nejvíc umořovat, protože když to tak vezmeš, tak těch 5 let jsi platil prakticky jen úroky a jistinu umořil minimálně. mělo by to tak být, takže ted už by jsi měl splácet z větší míry jistinu... když vezmeš v potaz, že reálná hodnota penez jde dolů, nemusí se za každou cenu vypaltit umořit hypo co nejdřív, zvlášť když jsi zaplatil tolik peněz na úrocích...

[Jar_da]

no je otázka jestli se vyplatí tu hypotéku co nejvíc umořovat, protože když to tak vezmeš, tak těch 5 let jsi platil prakticky jen úroky a jistinu umořil minimálně. mělo by to tak být, takže ted už by jsi měl splácet z větší míry jistinu... když vezmeš v potaz, že reálná hodnota penez jde dolů, nemusí se za každou cenu vypaltit umořit hypo co nejdřív, zvlášť když jsi zaplatil tolik peněz na úrocích...

tady asi záleží na jak dlouho jí máš, můj případ dvacet let a tam se po deseti letech dostaneš na půlku jistina a půlka splátky úroky, jinak skóre po pěti letech je 100K jistina 400K úroky, jiná možnost tenkrát nebyla, teď je situace jiná a než se to otočí tak bych zapletil na úrokách další mordu.

Kámoš s hypo docela vydupal, nevyčerpal celou čásku, jen dvě třetiny a díky tomu platí už teď po pěti letech půl na půl, takže možná návod pro ty co chtějí uzavírat smlouvu.

[miccap]

ale čerpat jen část úvěru jde snad jen u stavebka, ne? u klasický hypo musíš čerpat tolik, kolik si dopředu domluvíš, ne? Já mám úrok nějaký 4,3% s 5 let fixací na dvacet let, úvěr 2 mega. Hypotéční banka, vyšla mi tehdy nejlíp a pořád jsem spokojený. po roce uplynutí jsem znovu nezaplatil pojištění bytu a tudíž ho neprodloužil. bude si banka tohle zjištovat nrbo je to OK? jedna z podmínek je pojištění bytu.

[Jar_da]

ale čerpat jen část úvěru jde snad jen u stavebka, ne? u klasický hypo musíš čerpat tolik, kolik si dopředu domluvíš, ne? Já mám úrok nějaký 4,3% s 5 let fixací na dvacet let, úvěr 2 mega. Hypotéční banka, vyšla mi tehdy nejlíp a pořád jsem spokojený. po roce uplynutí jsem znovu nezaplatil pojištění bytu a tudíž ho neprodloužil. bude si banka tohle zjištovat nrbo je to OK? jedna z podmínek je pojištění bytu.

no zjišťovat to asi nebudou, nikdy po mě nic takového nechtěli doložit, ale bacha na smluvní pokuty! a ten nevyčerpaný úvěr je skutečně u hypo.

[Jar_da]

Tak mám za sebou jednání a tak trochu zkušeností: (hypo KB)

1. pokud bych čekal na nějaký návrh na další období s kterým by banka přišla - nedočkal bych se, ikdyž podle smlouvy to mají v povinostech

2. dobře si poskládat termíny, protože když udete chtít vložit mimořádnou splátku, musíte to oznámit předem a to dost dlouhou, jinak taky můžete mít smůlu

3. po mnou vyvolaném jednání jsem se dozvěděl, že se mnou nebudou jednat úředníci tam, kde jsem hypo sjednával, ale tam, kde je veden můj běžný účet ze kterého se hypo platí - čili jednání s osobním bankéřem, který toho neví moc a stejně to pak řeší na pobočce specialista. v mém případě jsem hypo uzavíral v HK a účet mám 20km za HK v jednom menším městě, tam ovšem moji složku nepřeposlali, takže návštěva se opakovala

4. po takovém částečném nasrání jsem na stůl dostal docela napoprvé slušný návrh, současná hypo je po pěti letech (na 6,9%) a dalších 15 by měla trvat, pronesl jsem přání 2/3 dluhu zaplatit mimořádnou splátkou a zbytek doplatit splátkami do 3 let, výsledkem byly nové splátky cca o 500Kč vyší než doteď a úrok 4,0% na tři roky. 0,18% mi teda sundali z důvodu bonus klienta

Takže nakonec docela dobrý, jen tu nabídku nevyužiju, hypotéku doplatím v celém rozsahu a chybějící částku budu čerpat z úvěru mimo banku ze soukromé záložny, sice s úrokem 7%, ale s denním úročením a možností kdykoliv složit jakoukoliv částku, pořád to vychází lépe, ale tato možnost není volně na trhu.

Pokud jsem se ptal okolo, téměř každý řeší hypo v jejím průběhu částečným umořením v jejím průběhu a pokud chce někdo uzavírat v této době, tak základní sazba u KB je 4,8% při fixaci na pět let.

Díky všem za poznatky

[amogh]

tak se chci taky poradit

mam tu nabidku na hypouver od modre pyramidy

fixace je na 6 let s urokem 4,29, od doby kdy splatim 40% bude opet urok fixovan na 4-5%max

v dobe mezi temi 6lety a dosazenim 40% bude urok dle aktualniho trhu s tim ze libovolne muzu davat mimorane vklady nebo si platit vetsi castku nez domluvenou a dosahnout tim drive tech 40% a tudiz opet fixovanych uroku

pro nevyhoda ze tentop produkt je pouze na 25 let a dostavam se tim padem na cca o 1200 korun vyssi splatky nez kdybych si vzal klasickou hypoteku na 30 let

mate nekdo zkusenosti s timto produktem od modre pyramidy nebo umite nejako poradit??

díííky

[miccap]

klasická hypotéka na 30 let? myslíš to asi tak, že u klasické hypo je možnost jít na 30 let, ale myslím, že to moc lidí nevyužívá a standard je 20.

[amogh]

to nevim co je standardnejsi jestli 30 nebo 20 ale s hypo na 30 let se docela setkavam, s hypotekou na 20 let bych si tady v praze koupil tak maximalne 1+kk, takze tech 25-30 let je u me a rek bych i u mnoha dalsich lidi co nemaj 30ti tisicove platy jedina moznost

jinak ja tim pojmem klasicka hypoteka myslel hypoteka kdy mas tu dobu pevnou a kde si klasicky zvolis fixaci na urcity pocet let, zaroven take umorovat muzes vzdy jen po uplynuti fixace!!

proste porovnani hypoteka vs hypouver

[Tesna]

Zatím přímou zkušenost s tímto produktem nemám, ale protože mám už mraky let stavební spoření u KB, tak momentálně upravuji smlouvy tak, abych třeba případně v budoucnu mohl hypoúvěr využít, protože po velmi dobrých zkušenostech s klasickým úvěrem ze stavebního spoření, kdy se mi díky nepředpokládaným příjmům podařilo platit mimořádné splátky (díky čemuž na mě s úroky opravdu moc nevydělali) bych šel na 100% do nějakého typu úvěru od SS než do hypotéky, a to především kvůli možnosti mimořádných splátek a předčasného splacení, což jsou věci, které ti u klasické hypotéky nechá banka až na výjimky pěkně vyžrat a zaplatit.

Být Tebou, tak si v první řadě pořádně porovnám celkové finanční náklady Hypoúvěru a klasické hypotéky, protože nejde jen o úrok. Po započtení všech druhotných nákladů, jako vyřízení úvěru, měsíční poplatek za vedení účtu, poplatek za výpis, životní pojistka apod. Ti ve finále může vyjít rozdíl v řádu statisíců. Na nějakém fóru jsem četl, že dotyčný se tak díky těmto „vedlejším“ nákladům dopočítal úroku asi o pětinu vyššímu, než byl udávaný úrok z úvěru, což jsou pak desetitisíce za rok. Ano, problém samozřejmě je, že Ti nikdo neřekne, jaké budou úroky za x let po skončení té či oné fixace.

Nepíšeš, jestli už máš něco naspořeno nebo budeš začínat od nuly. V tom případě vlastně do naspoření 40% platíš úrok pořád z celé sumy, což samozřejmě výhody a atraktivitu vůči hypotéce snižuje.

Přiznám se, že můj pohled je deformovaný mým ekonomickým vzděláním, ale doposud jsem nepřišel na žádnou výhodu hypotéky vůči SS, snad jen na drobně nižší startovací úrokové sazby při krátkodobých fixacích. Mnohokrát jsme toto téma diskutovali i s kolegy a všichni bez výjimky jsme se shodli, že pokud je možnost využít nějakým způsobem SS, tak jít jednoznačně do toho a pokud možno se hypotéce vyhnout.

[Jar_da]

tak se chci taky poradit

mam tu nabidku na hypouver od modre pyramidy

fixace je na 6 let s urokem 4,29, od doby kdy splatim 40% bude opet urok fixovan na 4-5%max

v dobe mezi temi 6lety a dosazenim 40% bude urok dle aktualniho trhu s tim ze libovolne muzu davat mimorane vklady nebo si platit vetsi castku nez domluvenou a dosahnout tim drive tech 40% a tudiz opet fixovanych uroku

pro nevyhoda ze tentop produkt je pouze na 25 let a dostavam se tim padem na cca o 1200 korun vyssi splatky nez kdybych si vzal klasickou hypoteku na 30 let

mate nekdo zkusenosti s timto produktem od modre pyramidy nebo umite nejako poradit??

díííky

ty voe, složitá otázka:

No prvně bych se rozhodoval, jestli budu schopen našetřit nějaké peníze na případné částečné nebo celé umoření zbytku hypo v průběhu jejího splácení a od toho bych vycházel.

Ano - pak bych volil co možná nejnižší úrok na max. dobu fixace (kolega teď podepisoval 4% na pět let) a po uplynutí doby umořit celé nebo část a dojednat nové podmínky, což v tomto případě u tebe asi taky půjde - ale zeptej se na to, aby umoření nebylo nějak omezené, případně aby jsi měl možnost odejít k jiné hypo v případě, že ti nebudou vyhovovat podmínky na mezidobí 6 let až 40%. Mimochodem spočítej kdy ti časově vyjde těch 40% podle splátek.

Ne - pak bych se snažil obecně zafixovat rozumný úrok na co nejdelší dobu - je to kompromis, čím delší doba tím větší úrok, ale zase jistota, musí se dobře rozvrhnout rodinný rozpočet a pak nesmíš moc trpět při čtení zaplacených úroků, protože po fixní dobu s tím nic neuděláš, ani v případě nenadálehého zbohatnutí

Tenhle produkt vypadá zajímavě, v podstatě každého koho znám, tak se snaží a udělá to - umoří zbytek nebo část po cca pěti letech a dojedá nové podmínky

Zajímal bych se o:

1. možnost celého zaplacení zbytku po 6 letech a tím ukončení vztahu

2. jak dlouho budeš moci libovolně platit libovolnou částku, tedy jak dlouhá doba je od 6let do 40% a jestli toto není vázáno na dalším pokračování hypo, resp. jestli je dána znovu možnost po 40% splatit celý zůstatek a na jakou dobu bude uvedených 4-5% platit, je možné že v té době bude tato sazba výhodná, ale taky třeba ne, to nikdo neví - jen aby jsi pak neplati 5% a na trhu bude třeba obvykle 2%, ale zas je to jistota, že nebudeš mít 7% (jako měl já)

3. způsob výpočtu úroků v období libovolného splácení, tedy jestli se počítá úrok každý den nebo týden, měsíc po úhradě libovolné splátky

4. jak velká částka je ta, kterou můžeš libovolně složit než dosáhneš 40%, páč pak už nesmýš složit nic

Co ti tento produkt nabízí navíc?

fixaci na 6let - ta je stejná jako u klasické hypo

možnost po 6letech libovolně splácet, ale časově omezeno (40%) - u klasické hypo máš možnost umořit jakoukoliv částku, ale jen v určitém okamžiku - ke konci fixní doby, pokud něco našetříš tak to stejně položíš najednou a to hned jak to půjde, aby zbytek byl co nejmenší pro výpočet dalších úroků. - takže fifty fifty toto a klasika

budeš mít kratší dobu splácení za cenu vyšší splátky, jak podstatných je 1.200 Kč v rozpočtu rodiny

Osobně bych do tohoto nešel, bral bych normální hypo s 4% na pět let

(v současnosti), vím, že se připavují na trh i hypo s proměnlivým splácením, ale to bude asi ještě chvilku trvat.

[amogh]

@tesna

nooo vyborne, paradni odpoved, dekuju :-)

no pokud porovnavam vedlejsi naklady tak mi i zde hypouver vlastne vychazi lepe

zivotni pojisteni nechteji ani jeden

vedeni uctu i hypo 150/mes u uveru 25/mes

u hypouveru neplati nic za postupne cerpani apod jedina nevyhoda je pro me vstupni poplatek 7500káče u hypoteky mam nabidku na uzavreni smlouvy zdarma

ja jsem proste vice naklonen tomu hypouveru jedina nevyhoda pro me je ze neni na 30 let a tudiz budu mit vyssi splatku ale pres to by me mel ve finale vyjit levneji

jinak ja bohuzel jsem stavra ne ekonom takze proto se ptam :-)

jo a hradim s hypoteky (ci hypouveru) 85% ceny nemovitosti zbytek jde z vlastnich zdroju+preklenovaku ze stavebka .. takle jsem to povymyslel a ted uz jenom cekam na schvaleni preklenovaku

[amogh]

@jakr

pockej pripadne mi ze si me mozna uplne nepochopil

ja muzu kdykoliv dat neco na prkno nebo i platit misto dohodle castky o nekolik vic kdyz budu chtit a to i behem fixace tj, behem prvnich sesti let!!!

po sesti letech se pak uvidi bud uz budu mit splaceno 40% a tim padem mi automaticky nabehne ve smlouve dohodnuty urok 4-5% a to az do konce uveru nebo jeste nebudu mit 40% a tim padem mi nabehne urok v tu chvili aktualni na trhu do doby nez tech 40% zaplatim

opet a zase v teto dobe muzu kdykoliv prihodit neco na prkno nebo misto dohodnute castky davat o x procent vic tak abych tech 40% dohnal co nejdriv

[TomasB]

tak se chci taky poradit

mam tu nabidku na hypouver od modre pyramidy

fixace je na 6 let s urokem 4,29, od doby kdy splatim 40% bude opet urok fixovan na 4-5%max

v dobe mezi temi 6lety a dosazenim 40% bude urok dle aktualniho trhu s tim ze libovolne muzu davat mimorane vklady nebo si platit vetsi castku nez domluvenou a dosahnout tim drive tech 40% a tudiz opet fixovanych uroku

pro nevyhoda ze tentop produkt je pouze na 25 let a dostavam se tim padem na cca o 1200 korun vyssi splatky nez kdybych si vzal klasickou hypoteku na 30 let

mate nekdo zkusenosti s timto produktem od modre pyramidy nebo umite nejako poradit??

díííky

to bude asi stavebko, že? Pak si ale uvědom, že těch 4,29% budeš platit i ze zvejch peněz, které jim svěříš! Příklad: chceš 100.000,-, daj ti 100 a z toho platíš 4,29, ale mezitím spoříš. naspoříš třeba 30, ale úrok platíš furt ze 100, takže tak nějak. Lepší máš hypotéku, tam máš dnes lepší úrok.