Jak se počítá bonus u pojistky?

[VladaM]

Dobrý večer.

Mám za sebou velice negativní zkušenost s havarijní pojišťovnou a řeším teď novou pojistku a narazil jsem na zásadní problém.

Jak počítá pojišťovna bonus? Je to od nabytí a pojištění daného vozu nebo obecně od momentu kdy jsem měl první havarijní pojistku?

Havarijní pojistku mám od roku 2005 kdy jsem měl první vůz, v roce 2008 jsem vyměnil vůz a vše pokračovalo dále, opět jsem měl havarijní pojistku.

 

1) Jaký si mám kalkulovat bonus? Od roku 2005 (první havarijní pojistka) nebo až 2008 (tj. současné vozidlo)?

 

2) Nedokážu si teď vzpomenout jak v roce 2008 probíhal prodej starého a nákup nového vozu, ve většině obecných podmínek je pasáž o "nepřetržitém trvání". Je možné že tam byla nějaká prodleva (několik dní), je možné někde dohledat "ve veřejných registrech" jak pojištění trvalo? Např. podle SPZtek? Za těch 8 let jsem byl u cca 5 pojišťoven (ani už nevím jakých).

 

3) Pokud se havarijní pojistky (starého a nového vozu) nepřekrývaly ze dne na den tak si mohu nárokovat jen poslední trvání od roku 2008, že?

 

Zcela veřejně se přiznám, že jsem to doposud neřešil a tak nějak jsem automaticky uváděl vždy rok 2005 a počítal bonusy od tohoto roku, ale poslední zkušenost mě donutila se nad situací zamyslet a dát věci do řádného stavu.

Díky za rady.

[Galvi]

Řešil jsem teď problém s havarijním, kdy jsem měl chybu ve smlouvě.... A jak jsem vyřizoval nové, tak byl bonus počítán od doby, kdy bylo na daného člověka pojištěno něco poprvé, bez ohledu jaké to bylo auto. Tím pádem by to mělo platit od doby pojištění prvního auta co si měl. Záleží co mají v systému. Já měnil i pojišťovnu a v počítači tam viděli, kdy na dané jméno a u které pojišťovny bylo pojišťováno a tak načetli podle toho adekvátní bonusy.

 

 

Podle SPZ jde dohledat TADY, zda je vozidlo pojištěno, od kdy, do kdy, a u koho...

[VladaM]

Díky za radu i odkaz.

Dneska jsem tomu věnoval čas a výsledek je takový, že první automobil byl na leasing u ŠKOFINu. S tím má systém (který používají pojišťovny) někdy problém a asi proto se to nezobrazovalo a nenačítaly se bonusy za období 2005-2008.

Nicméně jsem kontaktoval ŠKOFIN tam mi vyhledali, že to bylo pojištěno u České pojišťovny a tam mi následně řekli, že mi mohou poslat potvrzení o bezeškodním průběhu v oněch letech.

A navíc jsem zjistil, že jsem měl překryv mezi pojistkou na starý vůz a pojistkou na nový vůz, takže mám pojištění "kontinuální" a tudíž je vše v pořádku a poslední léta jsem "nelhal".

Alespoň něco pozitivního v poslední době.

[sierra]

Mohu se zeptat jakou negatívny zkušenost máte za sebou? Zrovna teď  uvažuji o havarijním pojištení a nechci se obrátit na nějakou nezodpovědnou pojišťovnu. V plánu mám Kooperativu nebo Allianz, prý tam mají nejlepší plnění. http://www.expresnipojisteni.cz/priklady-pojisten Tady  jsem našla celkem fajn ceny za ručení, akurát nevím jestli je to online bezpečné...

A k vašemudotazu-bonus se bude rátat od doby prvního pojištení, tedy od 2005 a když jste měli přestávku, třeba při změne vozidla, tak tá se z výsledku odečte. Pojišťovny to vidí v registrech. 

Editováno: 23. Říjen 2013, autor: sierra

[Tomas F]

S dovolením využiju tématu. Pokud mám nezaviněnou nehodu a oprava přesahuje spoluúčast, ovlivní to nějak výši bonusu do dalšího roku?

 

Nějaký dobrák mi na parkovišti odřel nárazník, promáčknutý není, ale vidět to je - samo sebou odjel a kontakt nenechal (jenom podpis v podobě vrypů a bílého laku :-) ). Vše ostatní (světlo, parkovací senzory) zůstalo nepoškozeno. V servisu opravu odhadli na cca 7000,-Kč včetně DPH. Spoluúčast mám 5000,-Kč. Vyplatí se kvůli 2000,-Kč nějak zapojovat pojišťovnu? Roční havarijko je okolo 10 000,-Kč

Editováno: 5. Červenec 2017, autor: Tomas F

[LiveBomb]

Záleží na tom co máš sjednáno ve smlouvě. Já mám u Allianz první událost bez vlivu, platím 2k měsičně.

Já bych řekl že mimo autorízák se vlezeš do opravy do výše spoluúčasti a pojišťovnu do toho zapojovat nemusíš.

 

[Tomas F]

První událost bez vlivu mám taky, ale řeší se nějak, pokud jsem viník/neviník? Asi by byla škoda vybrat žolíka kvůli takové prkotině.

Jinak cena už je mimo autorizovaný servis, tam by zas určitě chtěli řezat a svařovat..

[LiveBomb]

Nevím co by měli řezat a svařovat ... nárazníky jsou u moderních aut z "plastu", pokud se poškodí (praskne) mění se za nový.

7000,- za lakování nárazníku mimo autorizák je cena odpovídající autorizáku....

[Tomas F]

To bylo myšleno ironicky, ale to už asi odbočujeme.

[Wittmann]

myslím, že za 7000 nelakuje nárazník ani autorizák.

Na viníkovovi/neviníkovi nezáleží, prostě pojistná událost...

[McMatej]

Nevím jakou máš pojišťovnu (já Českou) Po pojistnné události mně odečetli několik bezeškodních měcíců. Na to, kolik mají odečíst, nevím jak přišli. Maximální bonus (50 %) je (asi) za 60 měsíců. Já měl bezeškodních měsíců víc např. 70. Pojišťovna mě odečetla např. 12 měsíců, takže jsem spadnul na 58 bezeškodních a to znamená, že dva měsíce jsem měl bonus o stupeň nižší  např. 45 %, za dva měsíce už zase maximálních 50 %. Čísla jsou jen pro příklad, jde o princip výpočtu. Nejlépe by tě to řekli přímo v pojišťovně, jsou docela ochotný.

[Tomas F]

Jo jo taktéž Česká. A hádám, že si byl oběť, ne viník.

 

Každopádně je-li událost, jako událost, tak asi netřeba více řešit.

Díky

Editováno: 7. Červenec 2017, autor: Tomas F

[Montym8]

Řešil jsem něco podobného a nedávno jsem narazil na dobrý článek na povcomu . Třeba se to někomu bude hodit.

[lumirnavrat]

Kooperativa to definuje jako pasma. Takze kdyz jsem byl vinik odreni auta kolegyne na parkovisti. tak jsem prisel o skoro 100 mesicu. Mel jsem myslim 192mes bez skody no a padal jsem o 1 kategorii nize, tj. z 55% na asi 50% bonus. jenze ta nejvyssi byla myslim 106mesicu a vyse takze jsem spadl na spodni hranici toho pasma tj asi 94. Je to uz pres rok, tak presna cisla nevim, ale  tak nejak to bylo.

--

Uprava: popisuji situaci u POV ruceni ne HAV. Myslel jsem, ze to vyplyne z toho, ze jsem napsal, ze jsem vinik. Tim se omlouvam za zmateni.

Editováno: 28. Únor 2018, autor: lumirnavrat
upresneni

[JayBee1]

Lidi, než tu začnete plácat nesmysly (McMatěj, lumirnavrat), tak se aspoň podívejte do smlouvy/pojistných podmínek a ujasněte si terminologii. Tohle se fakt nedá číst a pro ostatní to může být silně matoucí!

 

 

Jak funguje bonus u Havarijního pojištění (v r. 2017/2018)

 

Předně je potřeba říct, že neexistuje žádná centrální databáze, ze které by se dala zjistit bezeškodná doba u havarijního pojištění (některé pojišťovny mu říkají Kasko, dále jen HAV). To si eviduje každá pojišťovna samostatně. Česká kancelář pojistitelů (dále jen ČKP) eviduje pouze údaje o smlouvách pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení, dále jen POV).

 

Když si sjednáváte nové pojištění, buď doložíte bezeškodnou dobu doklady z předchozích pojištění (po ukončení pojištění je potřeba pojišťovnu požádat o potvrzení o bezeškodném průběhu), nebo necháte pojišťovnu použít data z ČKP. Při sjednání HAV zároveň s POV pojišťovna obvykle zkopíruje na HAV bezeškodnou dobu z POV. Pokud sjednáváte HAV samostatně, logicky kopírovat nelze. Z kopírování bezeškodné doby z POV na HAV plyne jeden užitečný fígl:

Když máte škodu z HAV, stačí k výročí pojistnou smlouvu vypovědět a uzavřít novou, na které se opět použije bezeškodná doba z POV.

 

Jak pojišťovny bezeškodnou dobu počítají? Obecně to funguje tak, že si pojišťovna stáhne z databáze ČKP data k danému RČ a křestnímu jménu, příp. IČ, sečte celkovou dobu pojištění přičemž nezapočítá duplicity (pojištěno více vozidel najednou) a potom odečte ze započítaných smluv patřičný počet měsíců za zjištěné škody (jak takový průběh může vypadat se podívejte na přiloženém obrázku). Většina pojišťoven odečítá za každou škodu 36 měsíců, některé jenom 24. Některé pojišťovny počítají každý započatý měsíc pojištění, některé pouze celé měsíce. Pokud je pojištění sjednáno s odloženým počátkem, některé pojišťovny započítají i budoucí bezeškodnou dobu mezi datem sjednání a datem počátku platnosti smlouvy. Takže i když všechny pojišťovny vycházejí ze stejných dat, výsledná bezeškodná doba se může lišit, někdy i podstatně!

 

Jak pojišťovny počítají bonus (slevu)? Bonus se nemění s každým bezeškodným měsícem ale ve stupních (třídách/kategoriích...) po 12. Tedy za každý bezeškodný rok se zvýší stupeň bonusu a tím i poskytnutá sleva na pojištění. Bonusových stupňů je 10, tzn. po dosáhnutí 120 bezeškodných měsíců už se dál sleva nezvyšuje. Ovšem pozor, výše slevy v závislosti na stupni bonusu není u všech pojišťoven stejná. U většiny pojišťoven sleva narůstá lineárně po 5% krocích (za 0 až 11 měsíců bez slevy, za 10-23 sleva 5 %, za 24-35 sleva 10 % atd. až do 50% slevy za 120 a víc měsíců). U některých pojišťoven ale sleva úplně lineární není a někdy může být nelinearita výrazná (např. v r. 2017 měla Allianz slevy 0, 20, 28, 31, 34, 37, 40, 43, 46, 48, 50 %).

 

Co se stane s bonusem, když došlo ke škodě z HAV a bylo vyplaceno pojistné plnění? Pojišťovna přestupňuje bonus dolů, obvykle o 3 stupně (některé pojišťovny pouze o 2). K přestupňování obvykle dochází i v případě, že máte bonus výrazně vyšší než 120 měsíců. Proto bývá dobré využít výše zmíněného fíglu s kopírováním bonusu z POV na HAV, pojištění k výročí zrušit a uzavřít nové, nejlépe i u jiné pojišťovny.

 

 

Několik obecných doporučení

 

Jak často pojištění měnit? Jelikož hodnota vozu v průběhu času klesá, je obvykle dobré cca každé dva roky sjednat nové pojištění, které se potom uzavírá na nižší pojistnou částku a bývá tedy levnější. Vzhledem k tomu, že v poslední době pojišťovny v druhém a dalším roce hodně navyšují POV, má někdy smysl měnit pojištění i každý rok. Některé pojišťovny umí snižovat pojistnou částku dodatkem současné smlouvy, takže nemusí být nezbytné pojištění rušit (např. Uniqa).

 

Jak s pojistnou částkou? Obecně by vždy měla být cca stejná jako obecná cena vozu v okamžiku sjednání pojištění. Jestli si někdo myslíte, že když máte X let staré HAV na vysokou pojistnou částku, tak v případě totální škody nebo odcizení dostanete od pojišťovny onu vysokou částku, tak se pletete. Pojišťovna bude plnit vždy pouze do výše obecné ceny vozu v době vzniku škody. Pokud si někdo myslíte, že ušetříte, když si necháte HAV sjednat na pojistnou částku výrazně nižší než je obecná cena vozu (tzv. podpojištění), tak to bude platit jen do první větší škody, kdy vám pojišťovna sníží pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém bylo auto podpojištěno.

 

Kdy pojištění neměnit? Pojištění obvykle nemá smysl rušit v prvních 3 letech od pořízení nového auta. Nová auta mají nižší sazby pojistného a některé pojišťovny dávají za pojištění nového vozu poměrně výrazné slevy. V žádném případě nemá smysl rušit pojištění, kde je sjednán tzv. GAP (Guaranteed Auto Protection). Ten se obvykle sjednává právě na již zmíněné 3 roky a v ČR jde uzavřít jenom na nové auto. Pojištění obsahující GAP má tu vlastnost, že v případě totální škody nebo odcizení dostanete částku, za kterou jste auto kupovali (mínus případná spoluúčast, mínus případná cena zbytků u totálky).

 

Jak vypovědět pojištění? Nejpozději do 6 týdnů před výročním datem předat pojišťovně výpověď. Ta nemusí obsahovat žádné složitosti, stačí datum, místo, "vypovídám smlouvu č. XXXXXXXXXX k výročnímu datu XX.XX.XXXX," případně ještě "žádám Vás o potvrzení přijetí výpovědi," a/nebo "žádám Vás o vystavení potvrzení o bezeškodné době pojištění," jméno, příjmení, rodné číslo/IČ, adresa. Vytisknout 2x, podepsat, na přepážce pojišťovny jeden papír předat a na druhý si nechat dát razítko s datem předání. Některé pojišťovny akceptují i naskenovanou výpověď zaslanou mailem, papír je ale jistota.

 

 

Editováno: 26. Únor 2018, autor: JayBee1